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近一个月时间，走入多个汽车品牌展厅会发现，在一进门的C位新车上，大多“顶着”“0首付、0利率”等极具噱头的汽车金融优惠方案。有汽车经销商告诉记者，这是今年“车贷新规”发布后，品牌方建议主打促销的方案之一。记者留意到，当前多家汽车金融公司积极响应新政，与汽车品牌合力推出极具诱惑的汽车金融产品落地。多位受访整车厂负责人与业内专家认为，在激烈的车市竞争下，除了车价直降、置换补贴外，金融机构可以在本轮以旧换新汽车促销中发挥重要作用，以0首付、0利息等优惠方式汽车按揭可帮助品牌再“添一把火”，抢占更多市场。

“在6月30日前，下订并提走Model 3指定版本现车，可享受0首付、超低息贷款方案——首付一分钱不花，然后每天只需花费145元。”这是特斯拉近期针对0首付的宣传文案，看起来确实吸引人。“五一”期间，全媒体记者走访调查留意到，已经有一汽丰田、广汽传祺、一汽、特斯拉、广汽本田、东风本田等十多个汽车品牌响应汽车贷款新政，打出了一套金融政策组合拳。

具体来看，特斯拉从4月24日起推出0首付活动，让购车者“不花一分钱”开走Model 3、Model Y。多个国产品牌也围绕优惠汽车金融“开战”——广汽传祺推出“0利息”按揭，传祺GS4可2.5万元提车，限时10万三年0利息；蔚来在5月推出“0首付”购车方案；新能源汽车“一哥”比亚迪也在5月3日释放出大招，针对旗下王朝网各车型推出相应的优惠金融政策：最低0首付12-60任意贷期、1年0利息0月供等，比亚迪称用户同时可在0首付、0利息和0月供三种金融方案中任选其一。不仅如此，传统豪华车品牌也加入了这一波“按揭大战”中，奔驰纯电车型从4月底开始推出“0首付0年费率”超值金融方案；宝马经销商在4月30日也收到厂家下发补贴方案，多款车型推出“0首付0利率”优惠车贷。

众多汽车品牌如此积极拿汽车金融做文章背后，是新政的大力支持。今年4月以来，“以旧换新”政策细则的相继落地，持续释放汽车市场的消费势能。值得注意的是，“以旧换新”政策也提及鼓励银行机构适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。在具体政策方面，4月3日，中国人民银行印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。其中，“贷款发放比例由金融机构自主确定”，这意味着“0首付”将得到政策许可，变为合规落地的现实。

“我知道车商推按揭购车的返点比较高，他们会比较卖力游说，本来心理上是比较抵触的。但实际对比后发现，全款购车与按揭购车的优惠差价可以高达4万多，虽然要还款5年，但想想也不影响车辆使用，也能留下更多现金做其他理财，所以还是选择了贷款买车。”刚在“五一”期间以“2成首付、0利息”方案买了一台德系SUV的陈先生告诉记者，明显感觉到现在车商给出的汽车贷款方案更有“诚意”了。

记者采访多位汽车品牌经销商发现，日常选择汽车按揭购车的比例已经高达六七成，有豪华车品牌甚至可达到八成。那么刚推出的“0首付”等金融方案，在终端市场反响如何？“这个(新汽车金融方案)宣传效果很好，吸引了我的不少潜在客户来咨询。首次进店的客户也会问到我们的‘0首付’方案，我们也会比较推荐客户做这个。”在机场路的一家汽车品牌展厅内，销售人员小张向记者介绍了相关情况。不过他也表示：目前通过“0首付”做按揭的订单量不算多。“这个是双向选择，有的客户就喜欢一次性付款，而且就以‘0首付’方案来说，利率可能会稍微高一点，客户也会衡量实际支出成本考虑。”记者在蔚来汽车App留意到，若选择首付15%，最低年化费率为2.59%起；但如果选择“0首付”，贷款年限为3年，年化费率就会高一点，达到2.99%。同时，“0首付”方案对购车者的信用资质要求很高，所以汽车销售也会比较建议车主选择首付一两成的低首付金融方案。在一汽丰田店内，记者留意到，能做“0首付”按揭的车辆都有指定车款，以一辆20多万元的新车为例，按“0首付”的利率，总还款金额要达到30多万元。

事实上，此前车市也有“0首付”的政策，但是，受监管政策影响，不少车商和金融公司采取融资租赁的方式，并不如现在有新规背书。同时，记者走访市场发现，此次率先行动并主导“0首付”“0利息”汽车贷款产品的，大多为整车企业旗下的汽车金融公司。在新政发布后不到一周，包括一汽汽车金融、东风汽车金融、广汽汇理汽车金融等多家汽车金融公司宣布上线“0首付”“0利息”汽车贷款产品。因这些汽车金融公司多为整车企业直接服务，因此在新政落地执行上会相对灵活。

至于银行方面，则相对稳扎稳打，但也进行了创新。如通过变更还款方式等，与部分车企合作推出信用卡汽车超长分期优惠、超低首付和利率变更还款方式等方案，吸引更多潜在购车消费者。记者了解到，此前已经有银行针对部分车型贷款利率低至3%。有银行业内人士告诉记者，关于汽车贷款新政的调整，需要等待总行系统更新、发文后，分行再落地执行。所以，变革起来速度不如汽车金融公司。

业内人士认为，随着车贷新政落地，汽车金融的创新产品将有更多期待，其中0首付、0利息等方案预计会有更多机构跟进，加速汽车消费需求释放。申强则指出，目前金融机构不仅需要在产品多元化上发力，同时也要对购车渠道、购车流程进行系统化梳理，使得购车方案规则、还款规则更容易让消费者看懂、理解，促进整个购车流程更为便捷、透明。

展望未来汽车金融的创新趋势，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，金融机构应加快促进汽车消费金融更加普惠化。他举例表示，如根据不同地区、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信贷产品，精准地满足市场需求，提升客户体验。还可以配合消费品“以旧换新”政策，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满足客户需求。同时，保险公司应加大车险产品创新，区别对待家庭自用汽车和营运汽车，妥善解决家庭自用的新能源汽车保费高、投保难等问题，化解新能源汽车消费的“最后一公里”难题。相关部门可以出台针对新能源车险的优惠政策，如向保险公司提供适当补贴以及数据支撑，为保险公司产品创新提供支持服务。